360财富程欢：“互联网+财富管理”未来是主流

　　他把平台取名“360财富”，与其他传统的财富管理公司名字相比，他认为这种“数字加财富”的取名方式容易让人记住且利于传播，也更具备互联网精神。除了好记之外，这个名字对于程欢还有更多的内涵，“为客户做安全和360度全方位的资产配置。”

　　程欢和他的团队选择一些产品放在360财富这个平台上，相当于一个B2C模式的网上理财产品超市，面向C端的高净值客户。对于财富管理领域里已有的行业巨头，包括诺亚财富还有他之前任职的恒天财富，程欢表示“我觉得我们处于更好的跑道上”，他相信他们未来在竞争中会处于进攻态势，“互联网+财富管理”会是未来的主流，这就像京东商城、天猫对国美电器和苏宁电器等传统线下渠道的颠覆一样，财富管理行业线下业务模式也会逐步被线上B2C电商模式所替代。

　　抓住高净值客户

　　经过一段时间的发展，程欢透露，去年整个平台成交金额达到38.5亿，注册用户超过2万人。360财富平台主要提供信托、资管、阳光私募、新三板基金、并购基金、影视基金、海外保险等产品，由于面向高净值客户，目前100万元起投。

　　与大部分P2P之类的互联网金融平台相比，360财富的起点比较高，因此产品的销售大部分时候还需要平台服务人员配合完成。“我们更像O2O模式，客户通过线上了解产品、预约，我们会电话联系或者线下见面再签约打款。也有一些比较懂行的客户会选择网上完成，只要把产品合同快递给他就好了。”

　　由于平台直接面向高净值客户，程欢表示，单个客户的获取成本比较高，为此，他们必须挑选那些收益有竞争力又比较安全的理财产品，这部分工作通常由风控部门和研究部门一起完成，风控负责把关产品背后的项目，研究部门则对宏观环境、过往业绩等进行梳理。

　　以信托产品为例，除了审核项目的抵押担保情况以及交易对手融资方的资质信用等，他们也很看重信托公司本身的股东背景和管理规模。“我们只做排名在前30%的公司。”程欢说。

　　平台成立之初，有些合作的产品生产机构会稍显强势，不过程欢表示阻力并不算大，毕竟产品方比如信托公司等还是希望和更多销售平台合作。

　　“我们是互联网平台，边际成本很低。”程欢说，“诺亚和恒天都有许多线下理财师，我们则节省了大量的管理成本，所以我们可以拿更低的佣金。”

　　实际上，除了线上的方式吸引客户之外，360财富也默默招揽了一批优秀理财师开展线下业务，但方式与传统的财富管理公司有所不同。程欢介绍，他们搭建了另外一个取名为“自由理财师”的互联网B2B2C平台，专门为理财师服务，以高佣金提成的方式，鼓励理财师向自己的客户推荐平台挑选的产品。不过，“自由理财师”APP平台无需向理财师支付底薪，是会员合作模式。

　　尽管这种模式会产生一定的“飞单”的问题，程欢强调，在财富管理公司或者银行，理财师拿到的提成只是很少一部分，很多积累了专业能力、行业经验和资源的理财师都有自己成立工作室的想法，而“自由理财师”APP平台则正好给这些人提供了一个展业平台。“我们推动行业理财师的自由职业化，这种模式在国外其实已经兴起了。”他表示。

　　程欢提到，他们会为平台上的理财师提供一些增值服务，比如培训、积分换购、客户开拓和维护的工具等。

　　据介绍，在“自由理财师”互联网APP平台注册且跟他们有成交的理财师已经超过2000名。程欢相信，未来注册成交合作的会员理财师人数能增长到数万人，但传统的财富管理公司很难管理如此大规模的理财师队伍，这是一种创新的B2B2C的互联网电商模式。

　　尽管360财富旗下的“自由理财师”APP平台现在赚取的利润不多，但仍然在大幅度让利给平台上的理财师，程欢相信，他们作为互联网公司，持续为合作各方创造价值，未来一定有更多的方式产生收入。

　　打算发展白领、中产家庭客户

　　360财富正在丰富平台的产品。“最近我们还会上线做新三板基金、并购基金、影视基金等。”程欢提到。

　　对于吸引高净值客户，再为他们做全方位的资产配置，程欢有这样的想法：平台通过非标资产比如固定收益类信托找到高净值客户，逐渐把他们转化成权益类产品的客户，然后再进行全资产配置，这也是互联网公司的三级火箭模式。

　　“客户过来，你一开始就卖海外保险、新三板产品，他们可能接受不了，但假设他们来你这买过信托，彼此熟悉了解了，你再给他们推荐，接受度就会比较高。”程欢说，“我们不一定靠信托赚钱，但这是我们获得用户、获得流量的方式。”

　　除了高净值客户外，程欢接下来也打算做白领、中产家庭这块市场。要打开这块市场，首先要做的就是降低投资门槛。“我会通过一些方式，比如把信托受益权质押或者转让的方式，把信托之类的高端理财产品拆分，让门槛降到1000元甚至100元。”类似的产品已经开始准备上线，“未来理财产品起点门槛会大幅度降低，包括私募等优质私人银行理财产品也都会拆分，我们想通过互联网来打破门槛和壁垒，真正做到高端优质私人银行理财产品的普惠化，服务更广大的中产家庭，这也是‘互联网+财富管理’B2C平台的优势。”

　　对于保障用户的资金安全，程欢解释，他们代销的是金融机构理财产品，高净值客户通过网银直接划账到金融机构在银行开的募集账户，没有经过他们；而如果是白领，他们会对接一个第三方支付机构，汇聚起来再对接理财产品。

　　“希望3~5年后，360财富的高净值客户在30000人以上，白领中产客户在300万人以上，管理资产规模超过1000亿。”程欢说。

　　要上架新的产品，程欢感到眼下平台开发速度有点跟不上扩张速度。现在全民创业的热潮，优质人才非常紧俏，特别是高端互联网技术人才，“我们需要更多人开发互联网产品平台系统，加快产品开发和迭代的速度。”他说。

　　包括程欢在内，360财富有多位事业合伙人，公司已经获得了pre-A轮融资，但仍然保持管理层持股，要为未来更多的优秀合伙人的加入留足股权发展空间，360财富也正在筹备尽快在新三板挂牌上市。

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